I går brugte jeg min smartphone til at betale for en pizzaskive. Big deal, ikke?
Men det var meget. Se, den telefon, jeg brugte, Galaxy S7-kanten, er ikke offentligt tilgængelig (endnu en anden grund til at jeg elsker dette job), og SIM-kortet er bare din run-of-the-møllesort.
Jeg banker med TD Canada Trust, Canadas næststørste bank af kunder (og markedskapital). Indtil i forrige uge ville det at have en uudgivet telefon eller et SIM-kort uden et sikkert element have forhindret mig i at bruge TD's app til at foretage mobilbetalinger. Men langsomt vågner den canadiske finansielle sektor op til den virkelighed, at kunderne kommer først, og bekvemmelighed, ikke lukkede systemer, er det, der kommer til at fremme industrien som helhed.
Sidste uge opdaterede TD sin Android-app til at understøtte en teknologi kaldet Host Card Emulation, eller HCE, som blev co-udviklet mellem Google og to betalingsfirmaer, Visa og MasterCard. HCE tager de meget følsomme (og hemmelige) kreditkortoplysninger, som traditionelt er blevet gemt på et NFC-kompatibelt SIM-kort med et Secure Element, og flytter dem sikkert til skyen.
Denne mindre ændring er vigtig af flere grunde. Traditionelt var bankerne nødt til at samarbejde med luftfartsselskaber og producenter for at certificere specifikke enheder til brug med deres mobile betalingsløsninger, en uholdbar arbejdsgang i et levende mobilt økosystem som Canadas. En Bell-kunde kunne for eksempel opdage, at hendes Sony Xperia Z5 var uforenelig med hendes CIBC-bankeapp, fordi de tre spillere i kæden - Bell, CIBC og Sony - ikke fulgte deres forpligtelser over for forbrugerne.
Under dette system betød det også, at nye enheder - endda populære apparater, som de nyeste Galaxy-smartphones - ville tage måneder at blive certificeret, hvilket forhindrede, at de tidlige adoptører, ofte de, der er mest begejstrede for udsigten til overgang til mobilbetalinger, bruger tjenesten.
Med HCE ændrer det sig. Mens kun TD Canada Trust og RBC Royal Bank i øjeblikket understøtter Host Card Emulation i deres apps, er den eneste forudsætning en Android-enhed, der kører version 4.4 KitKat eller nyere; endda Nexus-enheder, som tidligere var låst ud af certificeringsprocessen, understøttes.
For den gennemsnitlige forbruger er al denne teknologiske tale støj; de vil bare vide, om deres smartphone vil være i stand til at foretage betalinger ved berøringsfri betalingsterminaler rundt om i landet. I stigende grad er svaret ja, hvilket er en god ting. Desværre er der stadig alvorlige problemer i hele økosystemet.
For en ting, i modsætning til Samsung Pay, Android Pay og Apple Pay, er de stadig afhængige af gode ol 'PIN-koder til autentificering, som savner den ekstra sikkerhed og bekvemmelighed ved de utallige enheder, der sendes med fingeraftrykssensorer, der går helt tilbage til Samsung Galaxy S5. Selvfølgelig, mens kun enheder, der kører Marshmallow og nyere teknisk understøtter Googles Imprint API, er implementering af Host Card Emulation uden biometrisk autentificering som at spise et stykke cirkel og få at vide, at du skal jage den med rå broccoli.
TD og RBC udgør tilsammen ca. 30% af Canadas forbrugerbankmarked, men de andre store banker, nemlig Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National og et par andre, tilbyder enten ingen mobilbetalingsløsning eller stoler stadig på aldringen, enhedsspecifik infrastruktur, der debuterede tilbage i 2013. Hurtig til at tilpasse disse institutioner er det ikke.
På trods af forbedringer af selve apps, er de stadig netop det: apps. Android Pay og Samsung Pay integreres direkte i operativsystemet, fjerner friktionen mellem at fjerne telefonen og initialisere betalingen. Canadiere er vant til sømløse kortbaserede transaktioner - vi har haft både chip-og-PIN og berøringsfri betalinger i årevis - så det at tvinge kunderne til at åbne en tredjeparts app og indtaste en separat PIN føles klodset.
Men på dette tidspunkt, i betragtning af hvor tæt bankerne forsøger at kontrollere deres respektive mobile betalingsløsninger på tværs af både Android og iOS (på sidstnævnte ved at forsøge at forhandle om højere udvekslingsgebyrer, før de godkender Apple Pay), en Host Card Emulation-baseret løsning er sandsynligvis det bedste, vi kan forvente i øjeblikket. Senere i år, når Samsung Pay ruller ud, håber vi, at bankerne er mere tilgængelige for forhandlinger. Det ville være en skam at se en gentagelse af, hvad iOS-brugere har beskæftiget sig med på Apple Pay-siden.
Hvis du undskylder mig, skal jeg foretage mobilbetalinger med min ikke-udgivne Galaxy S7-kant.
