Alene øverst: rbc og mobilbetalingskup

Der er ikke så mange banker i Canada, som der er i USA, hvilket har gjort det muligt for de øverste - nemlig RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank og BMO - at opretholde en relativt stor del af kunderne, og af lovgivningsmæssig indflydelse.

Men spredende, monolitiske organisationer har en tendens til at blive fedt og doven på deres bunker med formodet fortjeneste, og i årevis gjorde de canadiske banker ikke meget for at støtte for indvirkningen af mobil computing.

Tingene ændrede sig i slutningen af 2011 med partnerskaber mellem to sæt af Canadas førende virksomheder inden for deres respektive kategorier: Rogers og CIBC; og RBC og Bell. Pilotprojekterne var beregnet til at bringe mobilbetalinger til canadiere på et tidspunkt, hvor få telefoner understøttede de nødvendige teknologier, såsom NFC og Secure Element SIM-kort. I årevis stolede bankerne på luftfartsselskaberne, fordi der ikke var nogen anden måde at gemme fortrolige PAN (primære kontonummer) -oplysninger - de måtte forblive på selve SIM-kortet.

Men i slutningen af 2013 afslørede Google sammen med Android 4.4 KitKat et nyt initiativ, Host Card Emulation, med målet om at flytte disse vigtige legitimationsoplysninger fra et fysisk SIM-kort til skyen. Arbejde med Visa og MasterCard kunne banker som RBC tage ejerskab af deres mobile betalingsstrategier og fjerne behovet for per-enhedscertificering og behovet for at uddanne kunden på disse underlige SIM-kort, der lignede det samme, men koster betydeligt mere.

Nu, efter at have været den første til at frigive Host Card Emulation-baserede betalinger for alle Android-enheder, har RBC gendannet sin Android-app-suite med nye, moderne design, der adskiller sin samlede bank-app i to: en til kerne mobilbank; den anden til alle betalings- og tegnebogrelaterede aktiviteter.

Ifølge Linda Mantia, Executive Vice President for Digital, Betalinger og kort hos RBC, trods konkurrenter som TD Canada Trust for nylig flyttede til HCE-baserede løsninger for deres Android-mobile betalinger, er hendes firma stadig langt foran pakken, både i Canada og resten af verden.

"Vi er førende i Nordamerika inden for svig, " siger Mantia og henviser til de flere sikkerhedsniveauer, der er udviklet til løsningen. Den første er blot brugen af Host Card Emulation, der muliggør mere effektive fjernforbedringer af legitimationslagringsstandarder. Den anden er RBCs egen patenterede dynamiske tokeniseringsmetode, der tager betalingsnetværkets, nemlig Visa og MasterCard, og forstærker sikkerheden. Tokens er numeriske repræsentanter for en kundes PAN, der udsættes for købmanden og netværket i stedet for et faktisk kreditkortnummer. Hvis dette nummer bliver stjålet eller opfanget, er nummeret næsten umuligt at dechiffrere.

Men regelmæssige tokens, som IP-leasing, kan vare i dage, måneder eller endda år, hvis det ønskes, afhængigt af udstederens behov. RBC genererer et unikt token til hver transaktion - et engangskryptogram ifølge Mantia - der aldrig genbruges.

"Vi er førende i Nordamerika inden for forebyggelse af svig"

Den tredje fordel ved RBCs Secure Cloud, der omfatter virksomhedens mobile betalingsmiljø, er brugen af en såkaldt digital master-nøgle genereres, når RBC Wallet-appen er installeret på en Android-enhed. Når telefonen er registreret med Secure Cloud, danner den et tillidsnetværk mellem selve telefonen og betalingsnetværket og beskytter den dynamiske token hele vejen igennem transaktionen.

Dette er alt sammen værdifulde sikkerhedsfunktioner, men virkeligheden er, at kun et lille antal mennesker i Canada er interesseret i mobilbetalinger lige nu. Mantia siger, at antallet vokser hurtigt, og branchen er grundlagt til tjenester som Apple Pay, Samsung Pay og Android Pay for at styrke mindshare.

I mellemtiden siger Mantia, at Android-baserede RBC-kunder er godt tjent med denne to-lags app-tilgang, som nu giver kunderne mulighed for at kontrollere saldi uden at logge ind (i kerneappen) og købe gavekort direkte fra Wallet-appen.

Mantia fortæller mig, at hun ser smarttelefonen som fremtiden for bank, ikke kun betalinger, hvor kunderne vil være i stand til at åbne konti, ansøge om kredit, overføre penge til venner, foretage betalinger i butikken og i appen og udføre omfattende budgettering, på samme sted.

"Vi er i den tidlige omgang med mobilbank"

Hun adskiller mobilbetalinger - den fysiske handling ved at betale for varer ved hjælp af en smartphone i stedet for et fysisk kreditkort - fra resten af økosystemet, fordi hun anerkender, at Canadas betalingsinfrastruktur allerede er så moden, og at der skal være en kontinuerlig fordel cyklus, der involverer mere end blot den sideforskyvning af betalinger fra plast til telefon, for at lokke mainstream-kunder.

Mange millioner canadiske smartphone-brugere engagerer sig i en form for mobilbank. Ifølge en canadisk bankforeningsundersøgelse, der blev foretaget i midten af 2015, brugte 31% af canadierne mobilbank i en eller anden form i det foregående år, og næsten halvdelen forventede at migrere til en overvejende mobil bank fremtid i de næste fem år.

For Mantia, der siger, at vi er i den "tidlige omgang" af mobilbank, er det vigtigste sted, hendes firma kan være, så langt foran sine konkurrenter som muligt. Det betyder ikke, at det bliver succes over natten, men i mellemtiden er der smarte nye Android-apps, der kan læses.